© Михаил Мельников (с правками)

Вам постоянно звонят на мобильный и говорят гадости? Вашу маму довели до инфаркта ночными визитами? Вашу замочную скважину заливают клеем, а на ваших страницах в социальных сетях постоянно появляются оскорбления? Позвольте, мы попробуем угадать - вами, должно быть, заинтересовалось коллекторское агентство. Кто-то считает, что вы когда-то не погасили банковский кредит.

Впрочем, о необходимости погашения мы еще успеем поговорить позже, а сейчас как бы невзначай упомянем три замечательных источника, которые могут поумерить пыл ваших новых знакомых:

Статья 137 УК РФ говорит о незаконном собирании или распространении сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну.

Статья 138 УК РФ напоминает нам о тайне переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных или иных сообщений.

Статья 139 того же замечательного кодекса, наконец, повествует о незаконном проникновении в жилище, совершенном против воли проживающего в нем лица.

Крупнейшие коллекторские агентства России, и без того существующие «между законом и понятием», самовольно объединились в самопровозглашённую Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) - по крайней мере, так утверждают в самой ассоциации. Стоит согласиться, что члены НАПКА при всех их недостатках хотя бы стараются не нарушать Уголовный кодекс. И дело тут не в природной порядочности, а в элементарном расчете: чем больше будет откровенного криминала со стороны коллекторов, тем громче общество начнет требовать регулирования их деятельности, а в этом ни один коллектор, разумеется, не заинтересован. С другой стороны, в полном отсутствии криминала абсолютно не заинтересованы банки, но об этом ниже.

По данным НАПКА, она контролирует 90% рынка взыскания долгов (объективной статистики просто не существует). И если вас продали одному из членов этой организации, а он ведет себя не слишком адекватно, весьма полезной будет жалоба в саму ассоциацию. Да, выходит, что просить защиты от хулигана придется у его же банды, но, к сожалению, именно такой метод оказывается весьма эффективным. За первую половину 2015 года в НАПКА поступило около 1500 жалоб, в подавляющем большинстве на попытки взыскания мнимых, несуществующих долгов или же на обращение коллекторов к совершенно постороннему человеку.

Встречается и откровенное мошенничество, причем в последнее время такие случаи участились. Например, некоторые оставшиеся без доходов предприимчивые товарищи покупают какую-нибудь кредитную базу и обзванивают по ней людей, представляясь коллекторами. Характерный признак - звонки с мобильных телефонов или же с псевдогородских номеров (без проблем можно купить анонимную симку с услугой переадресации на некий номер с префиксом 495). Если по запросу номера телефона в поисковой системе никакого агентства нет, это мошенники чистой воды. Имеет смысл связаться, во-первых, с полицией, поскольку статья 163 УК РФ «Вымогательство» очевидна, а во-вторых, со службой безопасности банка, в котором вы брали кредит.

Кстати, настоящие сотрудники коллекторских агентств и сами бывают не прочь «похимичить» с чужими долгами. Так, какой-нибудь инициативный менеджер вполне может обзванивать должников от лица агентства и убеждать их перевести деньги на какой-нибудь левый счет. В итоге клиент уверен, что все оплатил, а на самом деле он по-прежнему должен агентству. Обманув нескольких добросовестных должников, менеджер тихо увольняется, а людям снова начинают названивать - когда с требованиями, а когда и с угрозами.

Если будете подавать в суд на действия коллекторов, делайте это только по месту своего жительства - высока вероятность, что по месту регистрации коллектора или банка работает «прикормленный» судья (это, разумеется, частное оценочное мнение, никоим образом не намекающее на коррумпированность судебной системы России).

Каким образом наши долги - реальные или мнимые - оказываются у коллекторов?

Государственные банки, вынужденные работать в условиях публичных торгов, продают их на открытых тендерах. Так поступают, скажем, «Сбербанк» (в декабре 2014 года выставил на семь аукционов 7,1 млрд долгов) и «ВТБ24». Прежде всего на продажу выставляются самые безнадежные долговые обязательства - или, как принято говорить в этой среде, просто клиенты. В категорию безнадежных клиент попадает, если в течение последнего года перед продажей он оплатил не более 5% от суммы задолженности. Таких должников можно продать не дороже 1–2% от реального размера долга (без учета пеней и штрафов).

Коммерческие банки торгуют и более легкими случаями. Некоторые сбрасывают клиента коллекторам уже через месяц-другой после возникновения проблем, подобные договоры стоят порой свыше 50% от объема долга. И год от года доля таких предложений на рынке долгов растет. Если ранее на продажу шли в основном долги по договорам с трехлетней или более давней историей, то сейчас уже и «двухлетки» распродаются по сходным ценам. Таким образом кредитующие нас банки стараются удержать интерес коллекторов, поднимая их «рекавери рэйт» - процент успешно выбитых средств.

Интересная деталь: банки не продают коллекторам договоры, в которых очевидны признаки мошенничества со стороны заемщика. По таким делам юридическая служба кредитного учреждения обращается в следственные органы и суд. Коллекторам уходят дела граждан, попавших в сложное положение или просто «забивших» на выплату долга.

Старая проблема России, прямо связанная с кредитным кризисом, носит жаргонное название «понты» - как же нам всем хочется быть комильфо, поддерживать «достойный уровень потребления», ездить на приличной машине, пускать пыль в глаза топовыми гаджетами, обставить квартиру хорошей мебелью и техникой! Это бизнес без заемных денег, возможно, не справится, а отдельно взятый гражданин чаще всего вполне может решить свои проблемы самостоятельно. Беда наша в том, что мы оказались не готовы к переходу от общества самоограничения к обществу потребления, от дефицита к изобилию, от культа серости к культу роскоши. У нас не было иммунитета к соблазнам, не было понятия «жизни по средствам» ввиду отсутствия этих средств, зато была уверенность в завтрашнем дне, в том, что эта работа надолго, что есть социальные гарантии, что государство позаботится…

Какая это прекрасная почва для «элиты», поставившей перед собой цель разбогатеть быстро и непыльно, а главное - ничего не делая! Так и появился в России долговой бизнес - потребительское кредитование, в сети которого легко попадают наивные люди. И СМИ постарались вовсю - наличие кредита вдруг стало таким же непременным символом успеха, как золотые цепи, бычьи шеи и силиконовые блондинки.

Про нашу привычку что-то наполовину копировать с Запада хорошо сказал один из обитателей банковских форумов: «Коллекторов взяли у америкосов, а про защиту от них забыли». В США существует закон «О добросовестной практике взыскания долгов». У нас же коллекторы работают уже два десятка лет, закона о правах должников нет вообще, а Закон о банкротстве физических лиц (получивший прозвище «закона о добровольном банкротстве») действует только с 1 октября 2015 года - ничего себе задержка! Между тем закон этот безусловно ударит по коллекторскому рынку. Ведь теперь неплательщик может спокойно сказать: «Банкротьте меня!» - и, если у него нет ничего, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, долги придется просто списать. А большинство наших «несостоятельных должников» либо примерно так и живут, либо успевают спрятать ценные вещи у родственников.

Верховная власть сознательно складывает с себя ответственность. Со всех экранов первые лица страны в любой ситуации говорят о стабильности. По официальным данным, у нас практически не растет безработица. И несомненно, вещают правительственные журналисты, светлое будущее наступит уже для нынешнего поколения. Некоторые верят… и берут кредиты. Потом этих людей почему-то сокращают, причем приходится писать «по собственному» (вечное сияние и слепящая белизна нашего рынка труда). В результате никаких законных оснований для перерасчета кредита нет, денег нет тоже. И закон «О потребительском кредите» никто менять, кажется, не собирается. А министры и журналисты, внушавшие ложное представление о полной стабильности, тут совершенно ни при чем.

Те немногие инициативы, которые хоть как-то могли бы изменить ситуацию, либо на долгие месяцы застревают в бюрократической машине, либо сразу не выдерживают напора лоббистов. Например, есть у нас - и уже даже внесен в Госдуму - законопроект, согласно которому:

коллекторам запретят звонить должникам чаще, чем два раза в день;

нельзя будет сообщать о долге родственникам, соседям, коллегам и т.д.;

коллекторов обяжут хранить запись всех фактов взаимодействия с заемщиком в течение года;

в КоАП появится статья о «нарушении законодательства РФ о потребительском кредите при совершении действий, направленных на возврат задолженности» со штрафом до 100 тыс. руб.

Достаточно взглянуть на закон 353-ФЗ «О потребительском кредите», и станет ясно, что писали его именно в стенах банка - или как минимум под диктовку кого-то из банкиров, которых правительственные чиновники искусственно сделали «влиятельными» (список возможных фамилий невелик и известен). Нет, например, пункта о возможности расторгнуть договор в случае выявления дезинформации со стороны кредитора в момент подписания документов (умолчание о существенных пунктах). Брак по этой причине можно расторгнуть (ст. 27 Семейного кодекса), а кредитный договор - нет! Единственная упомянутая в законе ответственность кредитора относится даже не к банку, а к «третьему лицу, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа)» - то есть к коллектору, и касается лишь разглашения личных данных (353-ФЗ, ст. 12.3).

Если же будет закон о коллекторской деятельности, безнаказанность вышибал останется в прошлом. А значит, люди снова расслабятся и перестанут возвращать кредиты - такова логика банкира. И Центробанк всячески ее поддерживает, поощряя коллекторов и при этом не способствуя направлению их деятельности в правовое русло. Так, в июле 2015 года ЦБ включил в ломбардный список (то есть реестр бумаг, принимаемых в качестве залога при выдаче кредита) облигации Первого коллекторского бюро (ПКБ) - единственной структуры выбивальщиков долгов, выпускающей ценные бумаги. Кстати, весьма доходные - 17% годовых. Обеспечены эти облигации деньгами неплатежеспособных заемщиков, которых с помощью доброго слова и непрестанного давления временно сделали платежеспособными. Выручка ПКБ за 2014 год составила 1,818 млрд руб., чистая прибыль - 397,4 млн. За тот же год компания приобрела 104,4 млрд руб. проблемной задолженности - и сейчас как раз занимается монетизацией этого богатства.

Мало того, финансовый университет при правительстве РФ и Институт фондового рынка и управления подрядились создать образовательные программы для коллекторов: НАПКА пожаловалась на недостаток профессиональных навыков у сотрудников.

Существует замечательная инициатива - правда, столь же противоправная, как и многие действия самих коллекторов. Но это реализация права на ответное насилие. Анонимные «общественные правозащитные движения» в 2014 году объявили о начале акции «Найди и обозначь квартиру коллектора». По замыслу организаторов, в стиле самих коллекторов нужно оклеить их подъезды листовками с фотографиями и фамилиями - чтобы все жители знали, каким непочтенным делом занимается их сосед.

Выбиванием долгов в России занимаются около 30 тыс. человек - это сотрудники коллекторских агентств и соответствующих служб в самих банках и микрофинансовых организациях. Все они получают зарплату только потому, что чиновники в правительстве не хотят законно решать дела с кредитными проблемами. Но рано или поздно здоровые силы возьмут верх - и ваши собеседники останутся без работы. Зато с долгами.

Экономическая ситуация в нашей стране очень сложная, мы ведем нелегкую борьбу за собственную независимость - и издержки этой борьбы велики. Какая бы работа у нас с вами ни была, она может внезапно кончиться. И наши кредиты станут большой дополнительной проблемой. Не берите кредиты ни на что, кроме жилья и здоровья. Да и здесь семь раз отмерьте, прежде чем ставить свою подпись. А айфончиками пусть Президент с Премьером балуются, им зарплата позволяет.